在過去的四年里，歐洲已經(jīng)統(tǒng)一了個人貸款監(jiān)管規(guī)定，但是國家間還是存在差異。每個國家對利率和APR標(biāo)準(zhǔn)以及執(zhí)照要求等都有不同的規(guī)則。我們今天運(yùn)營的一些市場，其監(jiān)管法律相對寬松，無借貸執(zhí)照要求，但是這點(diǎn)估計(jì)很快會有改變。

我們利用全球公認(rèn)的咨詢公司審查我們想要進(jìn)軍的每個市場。這些咨詢公司會針對適用我們商業(yè)模式的各種各樣的法律做全面的法律評估，主要分析消費(fèi)信貸規(guī)定以及二級市場準(zhǔn)則等。咨詢公司的研究分析將影響我們市場進(jìn)軍決策，對我們現(xiàn)行的市場運(yùn)營起到很大的引導(dǎo)作用。

在董事會和管理層敲定進(jìn)軍的市場后，為了符合當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)，會計(jì)公司將重組我們的合同和法律結(jié)構(gòu)。因此每增加一個進(jìn)軍市場，我們的法律成本和復(fù)雜性就增加，畢竟當(dāng)前還沒有適用P2P借貸平臺或信貸公司的一套統(tǒng)一管轄方案。

為了持續(xù)的在歐洲擴(kuò)張，明年我們又需要改變法律結(jié)構(gòu)，因?yàn)闅W元區(qū)的其他國家限制了無銀行牌照公司從事的信貸相關(guān)服務(wù)。因此，我們打算和銀行達(dá)成合作，就像美國的LendingClub 和 Prosper一樣。銀行/信用機(jī)構(gòu)許可證適用于歐洲的各種司法管轄，因此持牌照的銀行只需受到本國FSA的直接調(diào)控。

Georgia: 你向英國FCA申請并獲得授權(quán)，能解釋一下為什么是FCA嗎?你希望在英國國內(nèi)運(yùn)作?

Pärtel: 為了提高公司的信譽(yù)并繼續(xù)吸引英國的投資人，我們有必要向FCA提出執(zhí)照申請。我們想向公眾保證我們平臺有強(qiáng)大的控制、管理和監(jiān)管流程。這對平臺借貸雙方都很重要。目前我們沒有計(jì)劃定焦英國借款人。

在未來的幾年里，我們可能向本土FSA或歐洲其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請 傳統(tǒng) 執(zhí)照。在我們獲得全面的信貸機(jī)構(gòu)許可證之前，我們的服務(wù)在一些地域還是受限。

Georgia: 現(xiàn)在平臺已向西班牙、芬蘭、愛沙尼亞、斯洛伐克的借款人開放，是否計(jì)劃向其他國家的借款人開放?如果有計(jì)劃的的話，是哪個國家?

Pärtel: 有計(jì)劃的，我們將在2015年上半年進(jìn)軍新的市場。我們希望能在整個歐洲擴(kuò)張，董事會還沒有批準(zhǔn)具體的擴(kuò)張計(jì)劃，我們目前正在評估中小型市場VS歐元區(qū)最大的市場。

為了能進(jìn)軍所有歐元區(qū)國家，我們已經(jīng)開發(fā)新技術(shù)，搭建新的營銷平臺和基礎(chǔ)設(shè)施。擴(kuò)張決策可能更集中那些最具增長潛力、法律壁壘最小的市場。

Georgia: 平臺的貸款違約率是多少?損失率是?

Pärtel: Bondora平臺的凈收益(計(jì)算壞賬之后)為20%以上，歷史違約率在1-10%之間，恢復(fù)率為40-100%。由于我們擁有強(qiáng)大的內(nèi)部改善系統(tǒng)及法律保護(hù)，我們的違約貸款恢復(fù)率比整個行業(yè)其他平臺來的高。我們將結(jié)合自身成本損失，代表投資人將拖欠60天以上的借款人告至法院。

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