1月4日，李克強(qiáng)總理敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是深圳前海微眾銀行股份有限公司(下稱前海微眾銀行)作為國(guó)內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

　　盡管萬眾期待，目前前海微眾銀行對(duì)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品設(shè)置等秘而不宣，負(fù)責(zé)人僅表示大概4月份正式開業(yè)并上線產(chǎn)品。不過，從流露在外的蛛絲馬跡，前海微眾銀行的大致輪廓已能依稀描繪。

　　鼠標(biāo)輕點(diǎn)，貸款到手

　　1月4日下午，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)率財(cái)政部、發(fā)改委、工信部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)[微博]等部委領(lǐng)導(dǎo)視察前海微眾銀行。在這里，他敲下電腦回車鍵，很快，終端機(jī)吐出了一張小小的 借據(jù) 。一筆3.5萬元的貸款發(fā)放完成，遠(yuǎn)在家中的卡車司機(jī)徐軍足不出戶，就獲得了這筆貸款。 這是微眾銀行的一小步，卻是金融改革的一大步！ 李克強(qiáng)說。

　　以微眾銀行為代表的民營(yíng)銀行新生力量，正在金融舞臺(tái)嶄露頭角。去年7月份，銀監(jiān)會(huì)首先批準(zhǔn)前海微眾銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行等3家民營(yíng)銀行的籌建申請(qǐng)，隨后又在9月份批準(zhǔn)成立浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行。當(dāng)年12月16日，前海微眾銀行依法核準(zhǔn)，在前海注冊(cè)窗口依法領(lǐng)取商事主體營(yíng)業(yè)執(zhí)照，正式成立。這也是全國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行。

　　公開資料顯示，前海微眾銀行注冊(cè)資本達(dá)30億元人民幣，主要股東及其持股比例分別為騰訊30%、百業(yè)源20%及立業(yè)集團(tuán)20%。

　　《金證券》記者了解到，民營(yíng)銀行分為籌建期和正式營(yíng)業(yè)兩個(gè)階段。批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行有6個(gè)月籌建期，提前1個(gè)月申報(bào)開業(yè)申請(qǐng)，從時(shí)間上來看，要求6個(gè)月以內(nèi)完成籌建，如果6個(gè)月以內(nèi)完不成籌建，有一次延期機(jī)會(huì)，可延期3個(gè)月，否則批復(fù)籌建的內(nèi)容作廢。這意味著，首批批準(zhǔn)籌建的民營(yíng)銀行申請(qǐng)開業(yè)進(jìn)入倒計(jì)時(shí)。

　　前海微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明透露， 大概在4月份正式開業(yè)并上線產(chǎn)品。 。而此前《證券日?qǐng)?bào)》記者獲悉，溫州民商銀行辦公樓裝修接近尾聲，爭(zhēng)取農(nóng)歷年底前開業(yè)。

　　微信做媒，服務(wù)個(gè)人

　　據(jù)了解，前海微眾銀行既無營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，更無需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款。但對(duì)于具體業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)方式、網(wǎng)點(diǎn)架設(shè)與產(chǎn)品規(guī)劃等焦點(diǎn)問題，目前前海微眾銀行高層均三緘其口，不過從現(xiàn)有資料來看，輪廓盡顯。

　　2014年12月29日，前海微眾銀行官網(wǎng)上線?！督鹱C券》記者發(fā)現(xiàn)，該官網(wǎng)并沒有PC入口，用戶需掃描二維碼才能進(jìn)入這家銀行的微網(wǎng)頁，顯露出濃厚的互聯(lián)網(wǎng)味道。網(wǎng)頁設(shè)置相對(duì)簡(jiǎn)單， 科技、普惠、連接 的口號(hào)率先映入眼前。從官網(wǎng)上的信息來看，未來微眾銀行或?qū)@ 食、行、玩、社交和財(cái)富管理 幾大板塊進(jìn)行重點(diǎn)布局。

　　另外，1月4日高層視察微眾銀行的現(xiàn)場(chǎng)視頻與照片，也能看出端倪。在現(xiàn)場(chǎng)，一張被冠以 數(shù)據(jù)采集 之名的圖表驚鴻一瞥。從圖表上看，前海微眾銀行的數(shù)據(jù)來源被分為傳統(tǒng)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)和暫未獲知的其他類數(shù)據(jù)。其中，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)來源于銀行，分為儲(chǔ)蓄數(shù)據(jù)、貸款數(shù)據(jù)和信用卡數(shù)據(jù)；社交數(shù)據(jù)來源于微信、QQ空間、騰訊微博、理財(cái)通、騰訊游戲等平臺(tái)上沉淀的文字、語音與圖像數(shù)據(jù)。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，前海微眾銀行的最大股東騰訊坐擁海量客戶，微信及其社交關(guān)系將會(huì)是該行未來開展業(yè)務(wù)的重要平臺(tái)和資源，會(huì)重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者及小微企業(yè)。

　　除此以外，多位來自傳統(tǒng)銀行的豪華高層，也讓前海微眾銀行平增底氣。官網(wǎng)顯示，該行董事長(zhǎng)由中國(guó)平安集團(tuán)前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏出任，行長(zhǎng)則由中國(guó)進(jìn)出口銀行原副行長(zhǎng)兼中信銀行原副行長(zhǎng)曹彤擔(dān)任，至于監(jiān)事長(zhǎng)由平安銀行原董事長(zhǎng)秘書李南青擔(dān)任。

　　《《《 顛覆說 為時(shí)尚早

　　民營(yíng)銀行不僅迅速破冰，還擴(kuò)容在望。近日銀監(jiān)會(huì)召開的2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作電視電話會(huì)議強(qiáng)調(diào)，2015年將繼續(xù)擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快出臺(tái)民營(yíng)銀行發(fā)展指導(dǎo)意見，完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架。據(jù)悉，目前已經(jīng)有東北地區(qū)和中西部地區(qū)正在考慮籌建民營(yíng)銀行，有的已經(jīng)將初步方案申報(bào)給了政府部門，而銀監(jiān)會(huì)方面也將考慮在金融服務(wù)薄弱地區(qū)，加快推動(dòng)具備條件的民間資本發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，由東部向中西部、北部擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。

　　加上目前獲批的5家民營(yíng)銀行主發(fā)起人均名頭響亮， 互聯(lián)網(wǎng)銀行將顛覆傳統(tǒng)銀行 的聲音甚囂塵上。比如，浙江網(wǎng)商銀行的發(fā)起人為阿里巴巴[微博]旗下拆分出來的螞蟻金服、復(fù)興國(guó)際、萬向集團(tuán)；上海著名民營(yíng)企業(yè)均瑤集團(tuán)，則聯(lián)合美特斯邦威等上海十余家民營(yíng)企業(yè)成立了上海華瑞銀行。

　　對(duì)此，有 互聯(lián)網(wǎng)金融第一人 之稱的 江南憤青 陳宇顯得不以為然。他對(duì)《金證券》記者表示，這5家銀行中，真正具有互聯(lián)網(wǎng)血統(tǒng)的也就2家，其他3家都是民營(yíng)企業(yè)，銀行業(yè)從來不是一個(gè)暴利行業(yè)， 況且傳統(tǒng)銀行也沒有那么不堪一擊，只能說現(xiàn)在金融體系進(jìn)入多元化時(shí)代，你在吃肉，我也能喝湯。

　　《金證券》記者注意到，從資本金規(guī)?？矗壳扒昂Ｎ⒈娿y行注冊(cè)資本30億元，按商業(yè)銀行杠桿率4%計(jì)算，也就幾百億元貸款規(guī)模，相比全國(guó)60萬億元的貸款規(guī)模，還是相當(dāng)微小。