“網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展對銀行的影響比其他任何類型的企業(yè)都更直接、更徹底。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不是簡單的渠道拓展，而是將徹底改變銀行的商業(yè)模式。”12月8日，建行德州分行行長靳曉海告訴記者。

　　在異常激烈的市場競爭中，建行德州分行深耕移動金融領(lǐng)域，截至11月末，手機銀行客戶和微信銀行客戶分別占總客戶的26%和10%，客戶使用移動端產(chǎn)品交易的柜面交易替代率超過50%。

　　這份漂亮的成績單與該行順應(yīng)傳統(tǒng)金融PC端向移動端轉(zhuǎn)變的市場趨勢，踐行移動優(yōu)先，搶占移動金融制高點戰(zhàn)略息息相關(guān)。

　　手機銀行、微信銀行把銀行揣進口袋

　　“登錄建行手機銀行客戶端，點‘發(fā)現(xiàn)’-‘掃一掃’，拍下海報上二維碼，支付1元即可獲得價值120元的天瑞特定體檢項目，(以短信驗證碼的形式推送到客戶購買時所填手機上)，憑驗證碼到相應(yīng)門店消費。”這是記者在建行手機銀行客戶端看到的一條優(yōu)惠信息。“這條信息很好地解釋了所謂的移動優(yōu)先戰(zhàn)略，即移動端產(chǎn)品的推進優(yōu)于網(wǎng)銀、自助、柜面等其他渠道。”建行德州分行電子銀行中心王健介紹，“一拍享購項目，客戶通過手機銀行的‘掃一掃’進行支付，然后到實體店進行消費，實際上是移動端的O2O。 ”

　　除了外在條件的助力，該行對于手機銀行的內(nèi)在建設(shè)也下了功夫。

　　建行是首家推出手機到手機轉(zhuǎn)賬“搖一搖”系列功能的銀行，記者親自體驗了一番，只需兩人同時搖晃手機，就可彈出轉(zhuǎn)賬頁面，輸入密碼即可轉(zhuǎn)賬。此外，“搖一搖”還可搜索到附近的營業(yè)網(wǎng)點、自助銀行及ATM機，查詢賬戶余額、查看貴金屬及外匯行情等。

　　該行手機銀行的特約取款功能也著實令人驚喜，家住德州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)中建華府的王先生就是一個受益者。“由于粗心，出門只帶了手機，又急需現(xiàn)金，我就通過建行手機銀行進行了預(yù)約取款，在建行的ATM機上取出了1000元現(xiàn)金。 ”

　　“值得一提的是，我們近期成功將網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品——‘快貸’從PC端推進到手機端。”建行德州分行個貸中心經(jīng)理王靜透露，“‘快貸’業(yè)務(wù)進駐德州以來，累計發(fā)放貸款近1600萬元，980名客戶從中受益。 ”作為大數(shù)據(jù)的重要應(yīng)用之一，建行基于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的文本應(yīng)答技術(shù)，在微信銀行渠道推出智能客服——“小微”，提供專屬微客服，客戶通過文本、語音或者點擊菜單與建行小微取得聯(lián)系，即可解決疑問。

　　該行的手機銀行還可實現(xiàn)繳納電費、預(yù)約網(wǎng)點排號等多項便民服務(wù)。

　　善融商務(wù)打造建行的“天貓商城”

　　“雙11那天，我在手機善融商務(wù)平臺的德百店購買了一臺微波爐，開具的是德百的正規(guī)發(fā)票，保質(zhì)保量，當天就送貨到家了，而且包郵。 ”家住德州經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)的網(wǎng)購達人小張很是滿意。“我的信用卡積分換了200多元的抵用券，再加上商家搞活動，省了近300元錢。 ”

　　很多人不禁要問，小王口中的善融商務(wù)到底是什么?“不是電商，也不是銀行，它是電商和金融的跨界專家。 ”善融商務(wù)的內(nèi)涵，王健一語道破。善融商務(wù)主要做的是B2B和B2C，這一點和天貓商城異曲同工。

　　據(jù)介紹，善融商務(wù)由企業(yè)商城、個人商城、“房e通”三個子商城組成。企業(yè)商城以具有上下游供應(yīng)鏈、具備產(chǎn)品優(yōu)勢的龍頭企業(yè)和大型專業(yè)市場為目標客戶群體，提供資信認證、資金結(jié)算等服務(wù)。個人商城一方面引入國內(nèi)知名產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)或零售商，以旗艦店的形式入駐商城，面向個人客戶提供精品化服務(wù)，另一方面與國內(nèi)知名大型電商平臺合作，豐富商城產(chǎn)品種類。“房e通”是該行結(jié)合自身在房產(chǎn)金融領(lǐng)域打造的服務(wù)平臺，面向個人客戶、房地產(chǎn)中介商提供房屋信息發(fā)布、自主交易服務(wù)。

　　德百去年6月上線善融商城，銷售業(yè)績越來越好。“選擇善融，我們看上了安全的支付環(huán)境，以及3億多潛在的交易對象，通過這個免費平臺，拓寬產(chǎn)品的銷售渠道。”德百集團電子商務(wù)部部長助理蘇婷如是說。

　　數(shù)據(jù)顯示，該行善融商務(wù)平臺今年交易額突破6億元，為更多傳統(tǒng)行業(yè)通過“互聯(lián)網(wǎng)+”，拓展了融資、結(jié)算、交易、資金管理渠道。“善融商務(wù)立足金融服務(wù)，宗旨是為客戶搭建‘亦商亦融，買賣輕松’的交易環(huán)境，為客戶提供專業(yè)化的電子商務(wù)和金融支持服務(wù)。我們雖然是商業(yè)銀行跨界的電商的先行者，但依然處在起步階段，還有很長的一段路要走。 ”建行德州分行電子銀行中心經(jīng)理李東慶表示。

　　以點帶面轉(zhuǎn)型發(fā)展打造金融生態(tài)系統(tǒng)

　　目前移動金融正從一個個點悄然改變著人們的衣食住行及生活方式。“可以購置衣物、食品等;可以繳納電費、水費;可以購買車票，繳納罰單?，F(xiàn)在看來，電子銀行改變的只是一個個點，但我們會以點帶面，逐步完善起來，成為人們離不開的智能幫手。 ”王健表示。

　　截至11月末，電子銀行+自助設(shè)備已經(jīng)分流了該行全部賬務(wù)性交易的95%。超過8成的理財產(chǎn)品、基金、賬戶貴金屬通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售。“這個數(shù)據(jù)正驗證了在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷創(chuàng)新下，傳統(tǒng)銀行‘二八定律’的零售業(yè)務(wù)經(jīng)營理念正在被顛覆，‘長尾效應(yīng)’會逐漸顯現(xiàn)。我們更有信心和干勁，未來會開通更多的功能，服務(wù)民生。 ”靳曉海說。

　　事實上，“手機銀行”“善融商務(wù)”抑或其他都只是建行德州分行在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下推動自身轉(zhuǎn)型的一個戰(zhàn)略舉措。“我們要打造一個金融生態(tài)系統(tǒng)，在一個更加開放、智能的環(huán)境中，讓銀行對客戶的服務(wù)從點狀的單一產(chǎn)品向涵蓋了金融與非金融服務(wù)的綜合解決方案轉(zhuǎn)變，打造客戶、銀行、第三方共同參與、互利共生的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。”建行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理黃浩說。

　　鏈接

　　“長尾理論”被認為是對傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底叛逆。 如下圖所示，橫軸是品種，縱軸是銷量。典型的情況是只有少數(shù)產(chǎn)品銷量較高，其余多數(shù)產(chǎn)品銷量很低。

　　傳統(tǒng)的二八定律 (或稱20/80定律)關(guān)注其中紅色部分，認為20%的品種帶來了80%的銷量，所以應(yīng)該只保留這部分，其余的都應(yīng)舍棄。長尾理論則關(guān)注藍色的長尾巴，認為這部分積少成多，可以積累成足夠大、甚至超過紅色部分的市場份額。