“技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身無(wú)法確保更多的人過(guò)上好日子。”2013年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特.席勒在其著作《新金融秩序》的前言中不無(wú)憂(yōu)慮地寫(xiě)道：“雖然技術(shù)進(jìn)步標(biāo)志著人類(lèi)取得了更顯著的經(jīng)濟(jì)成果，但即便如此，更惡劣的生活環(huán)境還是可能出現(xiàn)。”

如何利用金融產(chǎn)品作為杠桿，提升窮人的健康和教育水平？近年，金融機(jī)構(gòu)的探索正在于此，多家銀行的企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告中的關(guān)鍵詞大都圍繞：精準(zhǔn)扶貧。而作為全球領(lǐng)先的備受關(guān)注的金融科技機(jī)構(gòu)，如何運(yùn)用新技術(shù)、新方法探索扶貧新模式？大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)正在逐步應(yīng)用于公益領(lǐng)域。

瑞銀發(fā)布的《價(jià)值與愿景：二十一世紀(jì)的中國(guó)公益慈善》報(bào)告顯示，教育是公益慈善最關(guān)注的領(lǐng)域。“扶貧必先扶智，我們以扶貧教育為主，重點(diǎn)對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行捐助，幫助完成學(xué)習(xí)計(jì)劃。”玖富集團(tuán)方面稱(chēng)，從2007年9月資助第一位孩子開(kāi)始，集團(tuán)管理層就自發(fā)發(fā)起了玖富公益一對(duì)一幫扶活動(dòng)，至今已累計(jì)一對(duì)一資助學(xué)齡青少年、兒童近千人，并幫助多人成功考入大學(xué)。

金融精準(zhǔn)扶貧

2001年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主約瑟夫 E.斯蒂格利茨(Joseph E. Stiglitz)認(rèn)為，一個(gè)經(jīng)濟(jì)的成功與否只能通過(guò)一種方式評(píng)價(jià)，那就是看大多數(shù)人的生活標(biāo)準(zhǔn)在持續(xù)的一段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了怎樣的變化。

歷經(jīng)近四十年的改革開(kāi)放，中國(guó)經(jīng)濟(jì)已取得巨大成就，2016年,中國(guó)人均GDP已經(jīng)超過(guò)8000美元，但仍存在結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題，中西部地區(qū)等區(qū)域仍有大量家庭深陷貧困。

“讓金融發(fā)展成果惠及廣大人民群眾是實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好最廣大人民根本利益的客觀要求，也是全面建成小康社會(huì)的重要內(nèi)容。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專(zhuān)職副會(huì)長(zhǎng)潘光偉表示，截至2016年末,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)老少邊窮地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)5051個(gè),支持建檔立卡貧困戶(hù)402萬(wàn)戶(hù),扶貧小額信貸余額1658億元,扶貧項(xiàng)目貸款余額802.70億元。

當(dāng)“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)”邁入價(jià)值互聯(lián)時(shí)代，新技術(shù)正成為銀行開(kāi)展精準(zhǔn)扶貧的有效工具。當(dāng)“區(qū)塊鏈”成為交易可信賴(lài)的應(yīng)用體系后，國(guó)家戰(zhàn)略的“精準(zhǔn)扶貧”有望成為這些創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用的最佳場(chǎng)景。工商銀行已于5月末，正式啟動(dòng)與貴州省貴民集團(tuán)聯(lián)合打造的脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)。

銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示，探索各種商業(yè)可持續(xù)的普惠金融服務(wù)模式，積極推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，原則上不允許上浮扶貧貸款利率。

“金融扶貧不是簡(jiǎn)單的施舍救濟(jì)，而是要堅(jiān)持商業(yè)可持續(xù)原則。在精準(zhǔn)扶貧的持久戰(zhàn)中，我們既要發(fā)揮商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)持長(zhǎng)期扶貧不動(dòng)搖，又不盲目、不冒進(jìn)，認(rèn)真把握信貸投放的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)發(fā)展，切實(shí)履行好銀行的社會(huì)責(zé)任。”浙商銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在精準(zhǔn)扶貧過(guò)程中，如何平衡自身收益與公益性之間的矛盾關(guān)系，是很多金融機(jī)構(gòu)難解的課題。浙商銀行的做法是，把社會(huì)責(zé)任融入銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐，以此推動(dòng)金融與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的良性互動(dòng)。

正是因此，浙商銀行將精準(zhǔn)扶貧的工作落到了小企業(yè)信貸中心，希望通過(guò)金融方式，調(diào)動(dòng)為數(shù)眾多的中小企業(yè)和社會(huì)各界的力量，為貧困人群傳播專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)知識(shí)、創(chuàng)造增產(chǎn)增收的機(jī)會(huì)，以幫助其提高自身生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)能力，最終實(shí)現(xiàn)“造血式”扶貧。

“首先,要對(duì)貧困人口實(shí)行精準(zhǔn)分類(lèi),加大信貸投放力度。”中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧是新時(shí)期扶貧攻堅(jiān)的基本方略,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是脫貧攻堅(jiān)的重要力量。

此外，金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融憑借技術(shù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新、操作高效率和運(yùn)營(yíng)低成本以及信息獲取及數(shù)據(jù)分析優(yōu)勢(shì),為中國(guó)普惠金融與金融扶貧的破題與發(fā)展提供了可行之路。

“扶貧關(guān)鍵在于‘造血’，但由于金融業(yè)特殊的定位，因此在過(guò)去，金融扶貧貸款投下去，很難收回來(lái)，往往變成了捐款，這不僅讓金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失，對(duì)被扶貧者而言，靠‘輸血’而非自身‘造血’實(shí)現(xiàn)的短暫脫貧，返貧概率極大。”玖富公益表示，“我們長(zhǎng)期以來(lái)始終通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新踐行、優(yōu)化、推廣數(shù)字普惠金融，讓金融服務(wù)更簡(jiǎn)單，惠及更多傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的弱勢(shì)群體，這本身就與公益、精準(zhǔn)扶貧的理念不謀而合。為了實(shí)現(xiàn)扶真貧、真扶貧，近年來(lái)，我們?cè)诓粩嗵剿鬟m合自身稟賦的扶貧模式，伴隨著大數(shù)據(jù)、金融科技的廣泛應(yīng)用，我們要把金融變得更有智慧、更有細(xì)節(jié)、更有溫度……”

助力貧困學(xué)生改變命運(yùn)

“引領(lǐng)創(chuàng)新的，是金融；決定創(chuàng)新的，是教育。”央行副行長(zhǎng)陳雨露在其著作《世界是部金融史》中表示，從底層走到最高端，僅靠勤勞、勇敢、智慧，沒(méi)有可能。唯一的方法，就是創(chuàng)新。創(chuàng)新一種新的產(chǎn)品，一種新的理念，甚至一種全新的生活方式。這是捷徑，也是唯一的途徑。

隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的探索和發(fā)展，越來(lái)越多的中國(guó)金融科技公司希望成為有溫度的金融企業(yè)，將目光聚焦在公益領(lǐng)域。2017年政府工作報(bào)告明確了今年脫貧攻堅(jiān)的目標(biāo)。在這方面，金融科技將普惠金融和扶貧進(jìn)行有效連接的優(yōu)勢(shì)正在凸顯，同時(shí)還以公開(kāi)透明的方式，解決了以往扶貧中存在的信息不對(duì)稱(chēng)、資金不對(duì)等的問(wèn)題。

作為分布式賬本技術(shù)，區(qū)塊鏈的核心優(yōu)勢(shì)是去中心化、不可篡改、唯一可信任、匿名性,因此區(qū)塊鏈公益使得每筆捐助都可追溯。除了上述工行脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)外，螞蟻金服已宣布旗下支付寶愛(ài)心捐贈(zèng)平臺(tái)已全面引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)，并向公益機(jī)構(gòu)開(kāi)放。中國(guó)紅十字基金會(huì)和壹基金已向支付寶提出了區(qū)塊鏈公益項(xiàng)目申請(qǐng)。而眾托幫發(fā)布的區(qū)塊鏈公益項(xiàng)目“心鏈”，更將這一技術(shù)推向更廣泛的應(yīng)用，目前該平臺(tái)捐贈(zèng)筆數(shù)已破億，已發(fā)行愛(ài)心資產(chǎn)近20億。

“中國(guó)鼓勵(lì)、發(fā)展和使慈善專(zhuān)業(yè)化的公益慈善生態(tài)系統(tǒng)日益形成。”上述瑞銀的報(bào)告顯示，大量的公益慈善活動(dòng)主要側(cè)重于中國(guó)的農(nóng)村和貧困省市，旨在創(chuàng)造機(jī)會(huì)，促進(jìn)平等。另有一些慈善家通過(guò)提高就業(yè)準(zhǔn)備度和創(chuàng)造工作崗位來(lái)對(duì)抗貧困。中國(guó)積極使用金融科技，以創(chuàng)新方式提升普通民眾及富人群體參與公益慈善活動(dòng)。

“扶貧必先扶智，我們以扶貧教育為主，重點(diǎn)對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行捐助，幫助完成學(xué)習(xí)計(jì)劃，也會(huì)幫助孤寡貧困老人。教育為本，孩子是未來(lái)的希望，玖富公益就是為了未來(lái)，為了孩子，為了地方扶貧盡一些義務(wù)，不求回報(bào)，只是盡社會(huì)義務(wù)與公益愛(ài)心。”玖富公益方面表示，在過(guò)去的十年中，玖富公益在山東、甘肅、河北等地對(duì)貧困學(xué)生進(jìn)行捐助，幫助完成他們的學(xué)習(xí)計(jì)劃。目前公益團(tuán)隊(duì)已經(jīng)前往新疆喀什地區(qū)考察公益對(duì)象，并進(jìn)行了捐贈(zèng)。

“少年強(qiáng)，則國(guó)強(qiáng)；少年富，則國(guó)富；少年屹立于世界，則國(guó)屹立于世界。”一百多年前，梁?jiǎn)⒊凇渡倌曛袊?guó)說(shuō)》中寄托了對(duì)少年中國(guó)的熱愛(ài)和期望。希望越來(lái)越多的中國(guó)金融科技機(jī)構(gòu)在探索新技術(shù)新金融的同時(shí)，也致力于中國(guó)貧困地區(qū)教育事業(yè)，創(chuàng)造機(jī)會(huì)并促進(jìn)平等，就是為了實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)，建設(shè)中國(guó)更美好的未來(lái)。

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