在推進住房體制改革的時候，為了解決職工購房難題，我國建立了住房公積金制度。這是一種社會性、互助性、政策性的住房保障制度。它對保障我國住房制度改革順利推進，確實起到了比較積極的促進作用。但是，它在制度設計上還存在多方面的不足。比如覆蓋面不寬、使用條件過嚴，甚至出現(xiàn) 劫貧濟富 的效應;此外，公積金保值增值成為一個很大的問題。在這個背景下，人們爭議是否要取消住房公積金制度。從務實角度出發(fā)，公積金制度主要是一個如何改革完善的問題，而不是簡單廢除的問題。

　　改革首先要解決的是通過提高統(tǒng)籌層次以改變公積金制度偏離的問題。各地對公積金使用有嚴格要求，一個重要的目的就是把這筆錢留存在地方，成為地方發(fā)展的資金來源。怎么辦?借鑒新加坡經(jīng)驗，提高統(tǒng)籌層次，把目前的住房公積金的地市統(tǒng)籌，盡快提高到省統(tǒng)籌;時機成熟后，甚至可以考慮全國統(tǒng)籌。把住房公積金和地方利益脫鉤，奠定強化住房保障性和互濟性的基礎。

　　其次要解決的問題是提高公積金的覆蓋率。目前公積金覆蓋主要以國家機關、國有企事業(yè)單位職工為主，民營企業(yè)較少。一個重要原因在于強制性公積金制度提高了民營企業(yè)成本。要提高公積金覆蓋率，可以建立更為靈活的繳費標準。對靈活就業(yè)人員，可以設置較低檔次的繳費標準。當然，根本措施在于進一步加大對企業(yè)的減稅力度，降低企業(yè)的綜合負擔。

　　再次要解決的問題是推進公積金的市場化經(jīng)營。目前公積金主要投資領域就是存銀行，收益跑不過CPI。解決這個問題，在當前資本市場發(fā)展現(xiàn)狀下，仍有現(xiàn)成的工具可以用。比如委托全國社?；鹄硎聲顿Y，或者成立全國住房公積金理事會。再比如，通過購買特種國債、購買優(yōu)質地方債，實現(xiàn)保值增值。

　　最后要解決的問題是，降低公積金的使用要求。作為產(chǎn)權明確屬于個人的公積金，當前提取使用的門檻過高，導致有的人甚至終生無法享受這一權益。在這方面，國內有些城市已經(jīng)開始試點，比如武漢規(guī)定，繳存公積金的職工，若個人月收入在1900元以下，可不限定用途提取公積金賬戶內資金;提取次數(shù)原則上一年一次，可提取個人賬戶內全部或部分余額。這至少可以使低收入者能夠把個人與單位繳納的住房公積金盤活。這是一個值得探索的方向。

　　一項制度建立后，不可避免地有這樣那樣的問題，是簡單廢除還是改革完善，確需客觀分析。客觀地看，住房公積金的完善難度并不算很大，但這需要中央層面的統(tǒng)籌設計。