PPmoney萬(wàn)惠借力小額分散+科技風(fēng)控以及獨(dú)家開發(fā)的“蜂巢引擎”技術(shù)，領(lǐng)航消費(fèi)金融藍(lán)海。
近年來(lái)，伴隨著政策利好的不斷釋放與大眾消費(fèi)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)期，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛涉足。在趨于白熱化的資產(chǎn)端競(jìng)爭(zhēng)中，如何精準(zhǔn)定位、通過(guò)差異化競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)突圍，成為全行業(yè)共同的痛點(diǎn)。
日前，PPmoney萬(wàn)惠董事長(zhǎng)陳寶國(guó)在接受媒體專訪時(shí)，深入解讀了公司探索互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的新路徑。面向藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)，PPmoney萬(wàn)惠借力“小額分散+科技風(fēng)控”以及獨(dú)家開發(fā)的“蜂巢引擎”技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)端與資金端的有效對(duì)接，打造出普惠金融領(lǐng)域的樣本，成為業(yè)內(nèi)矚目的焦點(diǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融迎來(lái)“紅利期”
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融無(wú)疑是當(dāng)下互金行業(yè)最受關(guān)注的領(lǐng)域之一，無(wú)論從政策還是市場(chǎng)角度而言，都迎來(lái)了“紅利期”。
從政策層面看，今年一季度，國(guó)務(wù)院、央行、銀監(jiān)會(huì)等相繼發(fā)布了兩個(gè)重要文件（《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》和《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》）全力促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。規(guī)劃明確提出，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資便捷、對(duì)象廣泛的特點(diǎn)，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問(wèn)題。
從市場(chǎng)層面來(lái)說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)正在向消費(fèi)升級(jí)驅(qū)動(dòng)型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，消費(fèi)市場(chǎng)潛力巨大。今年上半年消費(fèi)支出對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率達(dá)到了73.4%，同比增加了7個(gè)百分點(diǎn)。
“處在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵時(shí)期，消費(fèi)金融的發(fā)展可以有力地促進(jìn)內(nèi)需。目前中國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)總量存在巨大缺口。”對(duì)未來(lái)中國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，清華大學(xué)中國(guó)與世界經(jīng)濟(jì)研究中心主任李稻葵持樂觀態(tài)度。
不久前出爐的艾瑞咨詢報(bào)告也佐證了他的預(yù)期：過(guò)去三年中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)平均增幅均在10倍以上，預(yù)計(jì)未來(lái)仍將保持高速增長(zhǎng)，到2019年可達(dá)3.4萬(wàn)億元。
陳寶國(guó)則以“一年頂過(guò)去十年”來(lái)形容互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)。他表示，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新引擎，并且迎來(lái)投資布局的黃金期。
呼應(yīng)“普惠金融”精準(zhǔn)定位藍(lán)領(lǐng)
與多數(shù)平臺(tái)扎堆拼搶白領(lǐng)市場(chǎng)不同，PPmoney萬(wàn)惠將目光投向了金融服務(wù)少有觸及的藍(lán)領(lǐng)群體，這與國(guó)家所積極倡導(dǎo)的發(fā)展“普惠金融”政策高度契合。

選擇藍(lán)領(lǐng)作為突破口，源于PPmoney萬(wàn)惠對(duì)市場(chǎng)的深刻洞察。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中，白領(lǐng)市場(chǎng)已是紅海，學(xué)生市場(chǎng)接近紅海，藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)則是一片前景廣闊的藍(lán)海。
調(diào)查顯示，2015年全中國(guó)藍(lán)領(lǐng)為2.77億人，人均月收入3072元，生活消費(fèi)支出月均1012元。這意味著每月的藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)在其他可支配收入超過(guò)2000元，即使扣除一部分存款，藍(lán)領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)仍是一個(gè)超過(guò)千億元的龐大市場(chǎng)。但因?yàn)樗{(lán)領(lǐng)普遍收入較低，缺乏基礎(chǔ)的信用數(shù)據(jù)，很難在商業(yè)銀行等其他金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，難以同享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的福祉。
不過(guò)，相較于白領(lǐng)，藍(lán)領(lǐng)的信用狀況、還款意愿和能力都不太理想。因此，對(duì)互金平臺(tái)而言，藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)既是一片藍(lán)海，同時(shí)也意味著風(fēng)控層面的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。那么PPmoney萬(wàn)惠又是如何破題的呢？
據(jù)陳寶國(guó)介紹，“小額分散”及“全流程大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，是企業(yè)布局藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)的兩大“法寶”。
目前，PPmoney萬(wàn)惠已成功打造出針對(duì)藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)的“小額分散”O2O生態(tài)。
“藍(lán)領(lǐng)人群的一個(gè)特征是學(xué)歷水平不高，這導(dǎo)致他們?nèi)狈χ鲃?dòng)尋求信貸的意識(shí)和渠道。所以我們與第三方合作，積極布局藍(lán)領(lǐng)主要的消費(fèi)場(chǎng)景，主動(dòng)提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”陳寶國(guó)說(shuō)。

在具體的業(yè)務(wù)布局中，PPmoney萬(wàn)惠結(jié)合場(chǎng)景化需求，為客戶提供客單價(jià)3000元左右的貸款。這樣既滿足了年輕藍(lán)領(lǐng)購(gòu)買手機(jī)等3C類分期產(chǎn)品、摩托車等需求，又將“小額分散”的資產(chǎn)端戰(zhàn)略落到實(shí)處，極大地降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，它還對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行二次挖掘與服務(wù)，為其提供個(gè)性化的現(xiàn)金貸款服務(wù)。
與資產(chǎn)端的“小額分散”戰(zhàn)略相對(duì)應(yīng)，在資金端，PPmoney萬(wàn)惠獨(dú)家研發(fā)出領(lǐng)先的“蜂巢引擎”技術(shù)，并推出一款新產(chǎn)品－－“月月增”。
依據(jù)一份線上簽署的《服務(wù)協(xié)議》，平臺(tái)可獲得投資者的授權(quán)，對(duì)后者回款的資金進(jìn)行智能自主復(fù)投。具體而言，當(dāng)投資未到期而債權(quán)項(xiàng)目到期時(shí)(如投資3個(gè)月、債權(quán)1個(gè)月)，系統(tǒng)將自動(dòng)匹配另一個(gè)債權(quán)項(xiàng)目與之對(duì)接；當(dāng)投資到期而債權(quán)項(xiàng)目未到期時(shí)(如投資3個(gè)月、債權(quán)6個(gè)月)，系統(tǒng)將發(fā)布新的項(xiàng)目，繼續(xù)募集資金，完全合法合規(guī)。同時(shí)，對(duì)于其中的每一筆債權(quán)交易，投資者均可在后臺(tái)查看到詳細(xì)信息，高度透明。
開創(chuàng)大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控新模式
對(duì)多數(shù)互金平臺(tái)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)收集能力和風(fēng)控模型構(gòu)建能力的缺失，是他們進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域的兩大“攔路虎”。
有研究者指出，藍(lán)領(lǐng)群體在央行征信系統(tǒng)里面是沒有任何數(shù)據(jù)的，這個(gè)系統(tǒng)對(duì)很多互金公司并不適用。而電商系平臺(tái)的數(shù)據(jù)更多為交易數(shù)據(jù)，類型較為單一，還可能因?yàn)樗螌?dǎo)致失實(shí)，不宜過(guò)度依賴。
“我們把以往的消費(fèi)金融風(fēng)控模式稱為1.0版本，當(dāng)時(shí)主要依靠人力進(jìn)行線下風(fēng)控。而現(xiàn)在我們使用云技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等等把風(fēng)控提到了線上。”PPmoney萬(wàn)惠首席技術(shù)官Dennis表示。他來(lái)自渣打銀行，多年來(lái)一直致力于銀行資產(chǎn)管理系統(tǒng)的開發(fā)研究，在大數(shù)據(jù)防欺詐領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。

PPmoney萬(wàn)惠依托大量數(shù)據(jù)收集和近200人的強(qiáng)大技術(shù)團(tuán)隊(duì)，獨(dú)家打造“大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控”新模式，在貸前審批、貸中監(jiān)管、問(wèn)題催收等所有消費(fèi)金融的流程環(huán)節(jié)，均通過(guò)收集數(shù)據(jù)后的四個(gè)模塊——數(shù)據(jù)預(yù)處理、機(jī)器學(xué)習(xí)、輸出和跟蹤大數(shù)據(jù)的介入來(lái)實(shí)現(xiàn)。
具體來(lái)說(shuō)，首先會(huì)將風(fēng)控前置，對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行面審。參考的數(shù)據(jù)涵蓋了很多維度，比如公安部身份認(rèn)證系統(tǒng)數(shù)據(jù)，三大運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)，騰訊征信、前海征信等征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)，搜索、網(wǎng)站登錄等網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，社交數(shù)據(jù)，社保記錄以及平臺(tái)自身積淀的數(shù)據(jù)等，還會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行視頻審核，更為完整豐滿地給申請(qǐng)人“畫像”。
同時(shí)，相較于銀行較為傳統(tǒng)的風(fēng)控手段（僅二三十個(gè)風(fēng)控模型），PPmoney萬(wàn)惠采用機(jī)器學(xué)習(xí)，模型變量可達(dá)1000多個(gè)，充分凸顯出網(wǎng)貸平臺(tái)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。
而在貸中監(jiān)管環(huán)節(jié)，PPmoney萬(wàn)惠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)會(huì)定時(shí)分析貸款者還款情況，并不斷根據(jù)新的數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)控監(jiān)督。在出現(xiàn)問(wèn)題的貸款項(xiàng)目中，它將根據(jù)用戶畫像與逾期程度來(lái)制定催收策略，并組合不同的催收方法。
這一整套大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控新模式，既降低了風(fēng)險(xiǎn)，又減少了人工干預(yù)成本。通過(guò)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，目前PPmoney萬(wàn)惠在消費(fèi)金融中80%的項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)審批，可做到20分鐘到1個(gè)小時(shí)之內(nèi)完成審核并發(fā)放貸款。
Dennis說(shuō)，目前，線上加線下，已成為PPmoney萬(wàn)惠風(fēng)控的“雙重保證”。
破解“三農(nóng)”金融壁壘將迎收獲期
當(dāng)前，盡管有一些主攻白領(lǐng)消費(fèi)市場(chǎng)的互金平臺(tái)也自稱為普惠金融實(shí)踐者，但按國(guó)務(wù)院的界定，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體，才是當(dāng)前我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。
在聚焦數(shù)億藍(lán)領(lǐng)客群，為其提供貼身服務(wù)的基礎(chǔ)之上，PPmoney萬(wàn)惠還關(guān)注到尚未被有效開發(fā)的市場(chǎng)——新農(nóng)村市場(chǎng)，正在通過(guò)對(duì)人際關(guān)系、消費(fèi)習(xí)慣、收入、還款穩(wěn)定程度的分析，建立起風(fēng)控模型，打破農(nóng)村金融的壁壘。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)專家評(píng)價(jià)認(rèn)為，PPmoney萬(wàn)惠利用其在消費(fèi)金融領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，積極服務(wù)低收入的藍(lán)領(lǐng)群體和農(nóng)民，讓他們能夠以平等的機(jī)會(huì)、合理的價(jià)格享受到符合自身需求特點(diǎn)的金融服務(wù)，真正符合國(guó)家所倡導(dǎo)的普惠金融要義。
作為一家一直深耕于藍(lán)領(lǐng)市場(chǎng)的知名平臺(tái)，PPmoney萬(wàn)惠基于“大數(shù)據(jù)全流程風(fēng)控”，既為打造“小額分散”的優(yōu)良資產(chǎn)開辟了道路，又開創(chuàng)出普惠金融的PPmoney模式，讓廣大低收入人群共享社會(huì)發(fā)展的福祉，無(wú)疑已成為行業(yè)的標(biāo)桿與范本。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正當(dāng)時(shí)。陳寶國(guó)預(yù)言，中國(guó)未來(lái)將誕生一批百億、千億、萬(wàn)億市值的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)。
這意味著，作為行業(yè)的領(lǐng)先者，PPmoney萬(wàn)惠積極布局藍(lán)領(lǐng)和“三農(nóng)”市場(chǎng)，即將迎來(lái)收獲期。未來(lái)它又將有哪些創(chuàng)新舉措？無(wú)疑值得我們期待。