銀行ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬可撤銷新規(guī)執(zhí)行首日，北京商報(bào)記者走訪了京城多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)銀行ATM到賬系統(tǒng)都完成升級(jí)，但在具體執(zhí)行力度不一以及轉(zhuǎn)賬撤銷渠道等方面存在差異。此外，分析人士也提醒，銀行ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬新規(guī)只能在一定程度上預(yù)防電信詐騙，騙子可能會(huì)通過(guò)其他途徑進(jìn)行詐騙，廣大消費(fèi)者仍需提高警惕。
多家銀行完成系統(tǒng)改造
銀行ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬可撤銷新規(guī)從12月1日開(kāi)始執(zhí)行。此次發(fā)布的新規(guī)中最引人矚目的是，通過(guò)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬，由原來(lái)的實(shí)時(shí)到賬改為24小時(shí)到賬，在此期間可撤銷轉(zhuǎn)賬操作，相當(dāng)于給消費(fèi)者的轉(zhuǎn)賬操作提供了一粒“后悔藥”。
新政首日，銀行落實(shí)情況如何？北京商報(bào)記者兵分多路對(duì)多家銀行落實(shí)情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。經(jīng)過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有銀行的ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)都已經(jīng)變更了到賬時(shí)間，改為24小時(shí)后到賬，且多數(shù)ATM機(jī)的屏幕上有滾動(dòng)提示。如平安銀行的ATM機(jī)首頁(yè)即顯示，“自助設(shè)備轉(zhuǎn)賬24小時(shí)內(nèi)可撤銷，個(gè)人給非同名賬戶轉(zhuǎn)賬，24小時(shí)后到賬。”交行一位網(wǎng)點(diǎn)工作人員補(bǔ)充表示，如果是在ATM機(jī)上給本人同行卡轉(zhuǎn)賬，還是可以實(shí)時(shí)到賬的。
不過(guò)，北京商報(bào)記者也發(fā)現(xiàn)，有些銀行雖然ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)已經(jīng)改造，但設(shè)備屏幕上還沒(méi)有提示。例如某股份制銀行ATM機(jī)，在轉(zhuǎn)賬的整個(gè)過(guò)程中都沒(méi)有到賬時(shí)間的提醒。該行一位工作人員表示，新規(guī)從12月1日起剛剛開(kāi)始實(shí)施，ATM機(jī)的提示還沒(méi)有變更。
此外，一位銀行客服人員表示，在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)難免會(huì)存在系統(tǒng)沒(méi)升級(jí)完成的網(wǎng)點(diǎn)。對(duì)于這部分銀行的ATM轉(zhuǎn)賬如何執(zhí)行？據(jù)一份顯示文件為央行支付結(jié)算司29日下發(fā)的文件顯示，對(duì)未完成對(duì)ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬改造的銀行，由此產(chǎn)生電信詐騙的，損失由銀行承擔(dān)責(zé)任。在未實(shí)現(xiàn)改造前，銀行需派工作人員在每臺(tái)ATM前值守，引導(dǎo)個(gè)人通過(guò)網(wǎng)上、手機(jī)或者銀行柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。對(duì)于該文件，北京商報(bào)記者致電央行支付清算司，對(duì)方表示不方便接受采訪，但對(duì)于該文件也未進(jìn)行否認(rèn)。
各銀行撤銷渠道不一
在調(diào)查中，北京商報(bào)記者還發(fā)現(xiàn)，各家銀行對(duì)該新規(guī)的執(zhí)行力度不一。有些銀行除了在ATM機(jī)頁(yè)面進(jìn)行提示，還配備相關(guān)人員進(jìn)行提醒。
如果在使用ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬后，真的發(fā)現(xiàn)對(duì)方賬戶錯(cuò)誤或有其他原因想撤銷的話，客戶應(yīng)當(dāng)怎么做？北京商報(bào)記者了解到，目前各家銀行對(duì)ATM機(jī)撤銷轉(zhuǎn)賬的方式不一樣。平安銀行工作人員介紹，通過(guò)該行網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等途徑都可以撤銷，交行工作人員則表示，需要打該行客服可以撤銷轉(zhuǎn)賬。招商銀行客服人員也表示，目前只能通過(guò)客服電話以及銀行柜臺(tái)進(jìn)行撤銷操作，網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等途徑暫未開(kāi)通。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼表示，關(guān)于轉(zhuǎn)賬撤銷的問(wèn)題，央行并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定，不同的銀行針對(duì)不同的規(guī)定采取不同的措施。當(dāng)然如果有客戶能有很多的渠道，供客戶選擇更好。
董希淼進(jìn)一步指出，新的措施剛剛推出來(lái)，銀行也在進(jìn)一步改造過(guò)程中，下一步，銀行的措施會(huì)更加豐富和多元。并且該舉措對(duì)銀行產(chǎn)生了比較大的壓力，尤其在實(shí)施之初，包括系統(tǒng)的改造、人員的培訓(xùn)等。因此，呼吁社會(huì)給予支持，把防止詐騙的措施推廣好。
并非防詐騙“萬(wàn)能藥”
不可否認(rèn)的是，ATM轉(zhuǎn)賬可撤銷能在一定程度上減少詐騙事件。
據(jù)工行微博消息稱，12月1日上午，工行按照銀行賬戶管理新規(guī)成功堵截了一起客戶通過(guò)自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）轉(zhuǎn)賬的電信詐騙案件，為客戶避免28000元的資金損失。據(jù)悉，這是銀行賬戶管理新規(guī)實(shí)施后，國(guó)內(nèi)第一起被成功堵截的ATM轉(zhuǎn)賬電信詐騙。
董希淼表示，央行之所以選擇ATM轉(zhuǎn)賬進(jìn)行調(diào)整，是因?yàn)檠胄杏羞^(guò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，電信詐騙的資金70%通過(guò)ATM轉(zhuǎn)賬。他表示，央行的調(diào)整非常有針對(duì)性，ATM轉(zhuǎn)賬的群體，一般而言是金融知識(shí)比較匱乏的，中老年人、農(nóng)民工等人員，針對(duì)這部分群體，采取24小時(shí)到賬 是比較有效的，也能對(duì)電信詐騙起到比較好的作用。
不過(guò)，ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬的新規(guī)，勢(shì)必會(huì)對(duì)一些急需資金到賬的客戶造成不便。對(duì)于這部分用戶，如何進(jìn)行處理？據(jù)了解，銀行的柜臺(tái)、網(wǎng)銀等渠道還是可以實(shí)時(shí)到賬。農(nóng)行一位工作人員介紹，在該行的柜臺(tái)和網(wǎng)銀渠道轉(zhuǎn)賬，可以選擇實(shí)時(shí)到賬、2小時(shí)到賬和24小時(shí)到賬這三種到賬時(shí)間，而有的銀行則分為實(shí)時(shí)到賬、快速到賬和次日到賬等。
此外，值得注意的是，ATM轉(zhuǎn)賬可撤銷的新規(guī)并非預(yù)防電信詐騙的萬(wàn)能藥。一位銀行業(yè)人士直言，當(dāng)ATM轉(zhuǎn)賬有了防范措施，騙子們必然“另辟蹊徑”，比如要求受害人通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬。因此，該人士表示廣大消費(fèi)者還是應(yīng)該提高警惕，不要輕信通過(guò)短信、即時(shí)通訊工具、搜索引擎等途徑獲取的任何其他網(wǎng)銀網(wǎng)址。
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銀行落實(shí)賬戶分類管理新規(guī)
12月1日起，央行下發(fā)的個(gè)人銀行賬戶實(shí)行分類管理的新政正式實(shí)施。新規(guī)要求根據(jù)開(kāi)戶渠道風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)程度的不同將銀行賬戶分為I類、II類、III類。值得一提的是，由于I類賬戶是三類賬戶中功能最全、金額最大，也是對(duì)安全性要求最高的一類賬戶，未來(lái)個(gè)人在銀行開(kāi)立賬戶時(shí)，每人在同一家銀行將只能開(kāi)立一個(gè)I類賬戶。
隨著實(shí)施期臨近，多家銀行通過(guò)官方微信等渠道對(duì)新政進(jìn)行了提醒。如此前工商銀行的官方微信就對(duì)新的政策進(jìn)行了說(shuō)明，“賬戶6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的，會(huì)暫停非柜面業(yè)務(wù)，但是如果客戶注冊(cè)了電子銀行、簽訂代繳費(fèi)協(xié)議等，就不會(huì)因無(wú)交易記錄而被暫停非柜面業(yè)務(wù)，對(duì)于以前有多張卡的存量客戶，銀行會(huì)逐步進(jìn)行核查，確認(rèn)是否保留賬戶、開(kāi)戶原因及合理用途，對(duì)于無(wú)法核實(shí)開(kāi)戶合理性的，會(huì)引導(dǎo)客戶撤銷、歸并賬戶，或者采取降低賬戶類別等措施”。
民生銀行表示，對(duì)于多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼開(kāi)立和使用賬戶的情況，該行將進(jìn)行排查清理；對(duì)無(wú)法證明其合理性的，將按照《通知》規(guī)定，暫停相關(guān)賬戶的非柜面業(yè)務(wù)。交通銀行表示，對(duì)于客戶在12月1日之前已經(jīng)開(kāi)立的交行I類賬戶，超過(guò)1個(gè)的只要能夠提供合理的使用說(shuō)明，可繼續(xù)保留并正常使用，不常用的賬戶建議進(jìn)行銷戶或者降級(jí)為II類、III類賬戶。
事實(shí)上，對(duì)于個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理政策下發(fā)已經(jīng)近一年時(shí)間了。

去年底，央行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù) 加強(qiáng)賬戶管理的通知》，對(duì)銀行賬戶進(jìn)行分類管理，且三類不同類別的賬戶有不同的功能和權(quán)限。其中，Ⅰ類賬戶必須到銀行柜臺(tái)當(dāng)面辦理。存款人可以辦理存款、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)及繳費(fèi)支付等。目前大部分銀行在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為客戶開(kāi)立的具有實(shí)體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等均為Ⅰ類戶。
Ⅱ類、III類賬戶可以通過(guò)銀行電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開(kāi)立。其中，II類賬戶單日支付額度不能超過(guò)1萬(wàn)元，但購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于“錢(qián)包”，用于日常開(kāi)銷。Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費(fèi)及繳費(fèi)支付業(yè)務(wù)，且Ⅲ類賬戶余額不得超過(guò)1000元。Ⅲ類賬戶相當(dāng)于“零錢(qián)包”，用于金額不大、頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。