果樹財(cái)富CEO吳復(fù)申出席2016中國車貸峰會(huì)暨車貸圈成立發(fā)布會(huì)，與人人聚財(cái)、投哪網(wǎng)等車貸行業(yè)標(biāo)桿平臺(tái)共同深挖車貸行業(yè)的痛點(diǎn)、探討車貸行業(yè)發(fā)展新風(fēng)向。

　　車貸圈成立初衷：加速行業(yè)合規(guī)化進(jìn)程

　　據(jù)了解，車貸圈是由果樹財(cái)富等7家知名車貸平臺(tái)聯(lián)合發(fā)起成立的全國性汽車金融行業(yè)自律組織及從業(yè)者交流平臺(tái)，由廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為指導(dǎo)單位，網(wǎng)貸之家提供戰(zhàn)略支持，旨在為從業(yè)者提供信息共享，加速車貸行業(yè)合規(guī)化進(jìn)程。

　　廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長朱明春在會(huì)上致辭，他指出，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)原本并不太看好車貸借款，而P2P車貸行業(yè)只用了四到五年時(shí)間，就已經(jīng)將民間的傳統(tǒng)車貸基本取代。原先民間的車輛抵押借款利率要達(dá)到 3分、3分5 ，通過互聯(lián)網(wǎng)車貸平臺(tái)的努力，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)降到1分、1分5，充分體現(xiàn)了傳統(tǒng)民間車貸融資難、融資貴的情況正在改善。

　　朱明春表示，為了實(shí)現(xiàn)長期可持續(xù)發(fā)展，車貸行業(yè)首先要打破信息壁壘，建立信息共享機(jī)制。希望在各個(gè)發(fā)起單位的努力推動(dòng)下，車貸圈能成為行業(yè)中的標(biāo)桿組織。

　　果樹財(cái)富項(xiàng)目小額分散 高度契合監(jiān)管要求

　　盈燦咨詢副總經(jīng)理郭曉軍代表盈燦咨詢在會(huì)上發(fā)布《P2P車抵貸合規(guī)白皮書》，白皮書顯示，果樹財(cái)富作為車貸圈的七家發(fā)起單位之一，在車貸圈成員平臺(tái)限額壓力測試中各項(xiàng)指標(biāo)結(jié)果尤為突出，10萬以下的標(biāo)的占89.46%，10-20萬的標(biāo)的占7.99%，20萬以上的標(biāo)的占2.55%，100萬以上的占比為0，高度符合限額新規(guī)和小額分散的原則。

　　果樹財(cái)富CEO吳復(fù)申在會(huì)上介紹，果樹財(cái)富在兩年前選擇資產(chǎn)類型時(shí)也考慮了很久，最終決定做車貸的原因正是基于車貸的小額、分散、抵押物易處理等優(yōu)勢，即便是在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，市場的開發(fā)難度也不會(huì)太大。目前，果樹的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋華南、華北、華中等三大區(qū)域，各區(qū)域分公司均已實(shí)現(xiàn)盈利。吳復(fù)申還笑稱，車貸行業(yè)中已有不少老牌平臺(tái)，果樹財(cái)富作為中小平臺(tái)中的后起之秀，有幸能夠沿用前輩積累的經(jīng)驗(yàn)和智慧，在發(fā)展過程中避開了不少“坑”，此次借車貸圈成立的契機(jī)，更期望能夠進(jìn)一步與優(yōu)秀同行交流，積累更加豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。

　　吳復(fù)申：車貸行業(yè)漸成紅海 三大痛點(diǎn)亟待解決

　　隨著監(jiān)管紅利的推動(dòng)及汽車金融的爆發(fā)，車貸行業(yè)受歡迎的程度可謂是一路飆升。吳復(fù)申指出，車貸市場的競爭日趨白熱化，如何在更具體的政策落地之前，找準(zhǔn)發(fā)展定位，從混戰(zhàn)中突圍，是每一個(gè)車貸平臺(tái)都需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。吳復(fù)申認(rèn)為，當(dāng)前車貸平臺(tái)的發(fā)展痛點(diǎn)主要集中在三個(gè)方面：

　　第一個(gè)是價(jià)格，四五年前，車貸市場還處在極度緩和的競爭時(shí)期，車貸項(xiàng)目放到5分6分很正常，年化利率達(dá)到70%、80%左右，到現(xiàn)在降到了2分多，年化利率約為20%、30%，看著仍然很高，但金融都是有壞賬的，要生存下去，利潤空間必須要大于風(fēng)險(xiǎn)敞口，現(xiàn)在利潤空間小了，風(fēng)險(xiǎn)敞口是否還能覆蓋，就成了平臺(tái)首要面臨的問題。所以為了確保覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，我們只能降低成本，特別是占總成本40%~50%的人力成本，如何能夠控制在利于平臺(tái)長期發(fā)展的合理區(qū)間內(nèi)，這是值得同行一起探討的。果樹財(cái)富嘗試的是把獲客的事情交給渠道去做，我們只做產(chǎn)品優(yōu)化和客戶接待維護(hù)工作?；谶@一層面來看，我們車貸圈接下來要做的工作之一，就是搭建一個(gè)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)化獲客渠道。

　　第二個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)敞口擴(kuò)大化，在金融行業(yè)，一旦放松風(fēng)險(xiǎn)就意味著壞賬的發(fā)生率會(huì)提高。通常情況下，小額客戶，我們需要重點(diǎn)考查他的穩(wěn)定性；只有大額客戶，我們才會(huì)要求他的收入來源。在此之外，還存在著很多傳統(tǒng)的征信渠道/傳統(tǒng)的面申手段/電核網(wǎng)查手段無法判斷的客戶，那么平臺(tái)又將如何挖掘他的價(jià)值點(diǎn)？目前，果樹也在嘗試建立風(fēng)控模型，依托用戶數(shù)據(jù)庫來對(duì)風(fēng)控指標(biāo)進(jìn)行迭代，但我們在實(shí)際操作過程中還面臨著數(shù)據(jù)缺失的問題。因此，行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的多維挖掘和共享，也是我認(rèn)為的值得探討的方面之一。

　　第三個(gè)是從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。由于行業(yè)的新興程度較高，從業(yè)者的整體綜合素質(zhì)和

　　職業(yè)素養(yǎng)偏低，不可避免地出現(xiàn)了“不管容易亂，一管容易死”的尷尬局面，因此平臺(tái)在人員的管理上也面臨著較大的困難。目前車貸行業(yè)中的商業(yè)模式和內(nèi)控制度大同小異，但我們需要進(jìn)一步思考的是，如何讓人員管理機(jī)制跟上行業(yè)的快速發(fā)展。關(guān)于這一點(diǎn)，果樹一直在積極探索內(nèi)部人才培養(yǎng)體系的搭建，爭取從儲(chǔ)備人才開始提升公司整體的員工素質(zhì)和專業(yè)能力，同時(shí)，加強(qiáng)平臺(tái)對(duì)人的識(shí)別能力，以期最終能實(shí)現(xiàn)企業(yè)與人才的合作共贏。

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