隨著P2P行業(yè)漸趨規(guī)范、洗牌加劇，以及網(wǎng)貸監(jiān)管新規(guī)對(duì)個(gè)人和企業(yè)進(jìn)行借款限制后，許多平臺(tái)紛紛將資產(chǎn)瞄準(zhǔn)小額分散的車貸。

所謂P2P車貸，就是借款人將車輛抵押給P2P平臺(tái)，平臺(tái)按車量?jī)r(jià)值的一定比率貸款給借款人。如果借款人不能按時(shí)還款，或者借款人故意不還款，那么平臺(tái)就會(huì)處理抵押車輛。那么，P2P車貸有哪些模式呢？以及各自的優(yōu)劣勢(shì)有哪些？

P2P車貸模式

國(guó)內(nèi)的車貸業(yè)務(wù)由最初的車輛抵押，發(fā)展至車輛質(zhì)押，具體如下：

1、車輛抵押：也叫不押車，借款人必須提供身份證，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評(píng)估報(bào)告，車輛品牌型號(hào)，行駛公里數(shù)，以及所對(duì)應(yīng)的圖片，需要借款人的車輛在車管所進(jìn)行抵押登記，然后安裝GPS，車輛由借款人自由使用。

2、車輛質(zhì)押：與抵押所需要的資料基本一樣，然后借款人需要把車輛質(zhì)押給平臺(tái)，同時(shí)質(zhì)押車主的車輛登記證跟車輛行駛證，發(fā)生逾期后，平臺(tái)可以直接處置車輛。

1.抵押模式優(yōu)勢(shì)

對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，和車輛質(zhì)押模式相比，抵押模式有何優(yōu)勢(shì)呢？

第一，放款額度比質(zhì)押要低。由于抵押模式借款人仍具有車輛的使用權(quán)，對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，只能通過(guò)GPS實(shí)時(shí)追蹤車輛，風(fēng)險(xiǎn)稍大，因此放款額度稍微低點(diǎn)；

第二，不用支付較高的停車場(chǎng)租賃費(fèi)用。抵押模式，車輛的使用權(quán)仍在借款人手中，這樣平臺(tái)就不需要租賃停車場(chǎng)，尤其是對(duì)一線城市的車貸平臺(tái)而言，一線城市的土地寸土寸金，租幾塊停車場(chǎng)必然付出較大的場(chǎng)地租賃費(fèi)用，到其他地方租場(chǎng)地也要付出較高的運(yùn)輸成本。

2.抵押模式劣勢(shì)

汽車抵押是在車上裝上GPS，車可以開(kāi)走，如果借款人虧欠金額過(guò)多，借款人將GPS拆掉，或者干脆裝上信號(hào)屏蔽器，導(dǎo)致GPS信號(hào)全無(wú)，車輛也難以跟蹤保全。

還有一個(gè)劣勢(shì)，如果借款人不還款，或者出現(xiàn)貸款重復(fù)的情況，比如說(shuō)車輛先到第一家平臺(tái)做了抵押，然后再到第二家車貸公司借款，兩次借款的額度肯定超過(guò)車輛的估值，這樣借款人就會(huì)故意不還款，兩家公司為了減少損失，也可能會(huì)發(fā)生搶車事件。

質(zhì)押車的優(yōu)勢(shì)：

因?yàn)榻杩钊说能囎臃旁谄脚_(tái)上，即使借款人出現(xiàn)違約的情況，平臺(tái)完全可以變賣質(zhì)押車來(lái)償還自己的本息，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

質(zhì)押車的劣勢(shì)：

對(duì)借款人的放款額度過(guò)高，由于汽車掌握在平臺(tái)手中，就算投資人不還款，平臺(tái)也因?yàn)閾碛衅嚨恼加袡?quán)而處置汽車，所以平臺(tái)給借款人的放款額度必然較高，所以理論上平臺(tái)不會(huì)有什么損失，但是并不這樣，試想，如果一個(gè)借款人擁有一輛估值20萬(wàn)的汽車，有兩家平臺(tái)，一家愿意按估值額度的6折放款，另外一家愿意按估值額度的8折放款，那借款人肯定會(huì)選擇后一家。但是市場(chǎng)上有上千家涉及車貸資產(chǎn)的平臺(tái)，激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)尤其是一線城市的車貸平臺(tái)必然會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)給借款人的借款額度過(guò)高。

不管是抵押車還是質(zhì)押車，做好風(fēng)控才是硬道理。一個(gè)風(fēng)控做的好平臺(tái)，可以從不同層面預(yù)防人和車所帶來(lái)的車貸風(fēng)險(xiǎn)。