消費貸已經(jīng)無處不在

　　如今，不僅金融行業(yè)的公司想開拓消費貸業(yè)務(wù)，一些做物流的、做醫(yī)療的非金融行業(yè)也想開拓消費貸業(yè)務(wù)。一時間，如何設(shè)計消費貸金融產(chǎn)品模式，如何對接資金渠道以及如何尋找潛在的股權(quán)投資者都成了這個圈內(nèi)熱議的話題。

　　前一段時間，一家做校園貸起家的公司開始申請上市了，這讓圈內(nèi)的同行看的分外眼紅。最近，在招聘網(wǎng)站上可以看到今日頭條在悄無聲息的招聘消費金融風控人員?，F(xiàn)在，無論是傳統(tǒng)行業(yè)，還是新興行業(yè)，都有公司開始涉足消費貸業(yè)務(wù)，消費貸這個東西似乎已經(jīng)“無處不在”了。

　　大家為何爭相進入消費貸

　　大家爭相進入消費貸領(lǐng)域的原因很簡單——賺錢。以上市公司二三四五(002195,股吧)為例，我們從它的業(yè)績快報中可以看到，其旗下的現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345貸款王”實現(xiàn)凈利潤1.13億元，而這家公司在2015年的時候還虧損700多萬，得益于現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)短短一年內(nèi)便扭虧為盈。在網(wǎng)貸行業(yè)盈利越來越困難的時候，消費貸業(yè)務(wù)超強的盈利給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)打了一針強心劑，于是這個行業(yè)開始火爆起來，但火爆對于金融行業(yè)來說是一把雙刃劍，火爆意味著盈利，也意味著風險的集中爆發(fā)。

　　消費貸的隱患

　　最近，監(jiān)管層開始嚴查消費貸的流向，消費貸已經(jīng)不再是不受監(jiān)管的法外之地。此輪消費金融的火爆可追溯至2014年，在這個市場沒有被大眾關(guān)注之前，消費貸便已經(jīng)沿著白領(lǐng)、藍領(lǐng)和學(xué)生兩個群體開啟了快速發(fā)展之路，前者以城商行和中小股份制銀行為代表，后者則以各類消費分期平臺為代表。這兩類業(yè)務(wù)的崛起原因并不相同，引發(fā)的問題也不同。

　　白領(lǐng)群體這條業(yè)務(wù)線更多的是需求驅(qū)動，銀行對于優(yōu)質(zhì)白領(lǐng)群體在消費貸方面一直是開綠燈的。2014年前后，銀行的供給端一直沒有太大變化，產(chǎn)生變化的是需求端的白領(lǐng)，白領(lǐng)的資金需求無非是兩類，一類是消費需求，另一類是投資需求。消費需求的變化通常是漸進的，而投資的需求通常是集中爆發(fā)的。所以，投資環(huán)境整體環(huán)境向好才是白領(lǐng)這個群體消費貸崛起的重要誘因。2014年、2015年的時候，很多白領(lǐng)從銀行以年化6%左右的利率拿到錢投入到年化15%的網(wǎng)貸中或正在走牛的A股中，這助長了資金脫實向虛。但是沒有只漲不跌的投資品，股市轉(zhuǎn)熊之后很多白領(lǐng)因為股票背上了沉重的負債，樓市降溫之后高杠桿買房的人背負上沉重的本息壓力。

　　與白領(lǐng)群體不同，消費貸在藍領(lǐng)和學(xué)生群體當中走熱是典型的供給側(cè)驅(qū)動。2014年之前幾乎沒有人愿意給他們貸款，2014年之后突然出現(xiàn)了各類現(xiàn)金貸產(chǎn)品可供他們借款，這些群體的需求一下被激發(fā)出來了。藍領(lǐng)和學(xué)生群體對投資并沒有什么興趣，消費才是他們貸款的最大驅(qū)動力，最典型的消費品便是3C產(chǎn)品。在欲望的誘惑下，藍領(lǐng)和學(xué)生群體很容突破負債能力極限，走上多頭借貸的道路，一旦資金鏈破裂借款人會背上沉重的債務(wù)。

　　消費貸是普惠金融的一個分支，其在滿足大家金融需求同時也帶來了一些問題，如何把控規(guī)模與風險之間的平衡點或許是我們之后要思考的問題。

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