近年來(lái)，一項(xiàng)被稱(chēng)作 農(nóng)村金融自治 的新嘗試，逐漸被引入到浙江、貴州等地的許多鄉(xiāng)村，助推了基礎(chǔ)金融服務(wù) 村村通 的實(shí)現(xiàn)。

村兩委 架橋解 五難

浙江省嵊州市甘霖鎮(zhèn)上蔡村是個(gè)群山環(huán)抱的小山村，村民以果樹(shù)、苗木種植和養(yǎng)殖業(yè)為生。36歲的村民李向陽(yáng)一直懷著一個(gè) 綠色農(nóng)場(chǎng)夢(mèng) ：10多畝地，花木成林，樹(shù)林里還能圈起來(lái)養(yǎng)些雞鴨。然而，由于啟動(dòng)資金不足，他自己的花木基地只有3畝，且品種單一。 規(guī)模上不去，銷(xiāo)路也成問(wèn)題。 李向陽(yáng)也想過(guò)貸款，但不知道銀行貸款手續(xù)怎么辦，又沒(méi)啥擔(dān)保物，就放棄了這個(gè)想法。

李向陽(yáng)的經(jīng)歷反映出農(nóng)民需求與農(nóng)村金融現(xiàn)狀之間的矛盾。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行行長(zhǎng)馮建龍告訴記者，一方面，農(nóng)民有大量的金融需求得不到滿(mǎn)足，另一方面，銀行發(fā)展農(nóng)村金融又面臨著 五難 ，即 可貸農(nóng)戶(hù)難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險(xiǎn)難控 。

在服務(wù) 三農(nóng) 的探索中，農(nóng)行浙江分行發(fā)現(xiàn)， 村兩委 （村黨支部委員會(huì)、村民委員會(huì)）最適合成為農(nóng)民與銀行之間的橋梁，因?yàn)?村兩委 最了解村民的人品和信用，最能掌握農(nóng)村的物權(quán)信息，最希望村民致富，最能及時(shí)識(shí)別農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)，最能協(xié)助銀行化解農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

以 村兩委作為紐帶，正是破解農(nóng)戶(hù)貸款 五難的最好著力點(diǎn)。 馮建龍介紹說(shuō)，從去年下半年開(kāi)始，農(nóng)行浙江分行率先開(kāi)展了農(nóng)村金融自治模式試點(diǎn)，貸款人只要找到5位聯(lián)保的村民，再由 村兩委 審核、公示，經(jīng)農(nóng)行審核通過(guò)，就可以貸到30萬(wàn)元以?xún)?nèi)的小額貸款。得知這個(gè)消息后，李向陽(yáng)坐不住了。去年11月，他向村里提交了申請(qǐng)，沒(méi)想到當(dāng)月貸款就下來(lái)了。李向陽(yáng)用這筆錢(qián)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，圓了他的 綠色農(nóng)場(chǎng)夢(mèng) 。

村兩委 在農(nóng)村金融中發(fā)揮著重要作用。日前，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù) 村村通 的指導(dǎo)意見(jiàn)》中明確提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)村級(jí)基礎(chǔ)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)，持續(xù)推進(jìn)村級(jí)信用文化建設(shè)，開(kāi)展農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定，發(fā)揮 村兩委 人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，吸收農(nóng)戶(hù)參加，增強(qiáng)信用評(píng)定的透明度和公平性。培育農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)，夯實(shí)行政村金融服務(wù)信用基礎(chǔ)和服務(wù)環(huán)境。

效益與風(fēng)控兼得

通過(guò) 農(nóng)村金融自治 ，讓普惠金融最大的服務(wù)群體 農(nóng)民，獲得了便捷、實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

但是，銀行把權(quán)力下放，會(huì)不會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)和壞賬？

據(jù)了解，為了管理好貸款風(fēng)險(xiǎn)， 農(nóng)村金融自治 還建立了 六自 的貸款辦理機(jī)制。所謂 六自 ，即 客戶(hù)自薦 ，農(nóng)戶(hù)向 村兩委 提出貸款需求，經(jīng) 村兩委 公開(kāi)篩選出誠(chéng)信農(nóng)戶(hù)向農(nóng)行推薦； 擔(dān)保自組 ，農(nóng)戶(hù)提供 村兩委 認(rèn)可的保證人； 借款自主 ，貸款經(jīng)過(guò)農(nóng)行審核簽約后，農(nóng)戶(hù)在額度和期限內(nèi)隨時(shí)通過(guò) 惠農(nóng)通 等渠道獲得貸款，利息按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算； 用款自律 ，村民對(duì)貸款進(jìn)行自我管理、自我約束、自我監(jiān)督，確保貸款用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)； 服務(wù)自助 ，農(nóng)民足不出村就可通過(guò)設(shè)在村里的 惠農(nóng)通 機(jī)具辦理借款、還款、匯款、繳費(fèi)等業(yè)務(wù)； 守信自勵(lì) ，農(nóng)行為每個(gè)村、每個(gè)農(nóng)戶(hù)提供的優(yōu)先信用額度、利率優(yōu)惠幅度等政策直接與各自的金融自治情況掛鉤，自治情況越好，獲得的優(yōu)惠越多。

農(nóng)村金融自治不僅讓誠(chéng)實(shí)守信、勤勞肯干的村民獲得金融服務(wù)，也提升了農(nóng)村信用建設(shè)的水平。 馮建龍說(shuō)。

三門(mén)縣六敖鎮(zhèn)濤頭村也是農(nóng)行的金融自治試點(diǎn)村，村莊三面環(huán)海，形成了一條相當(dāng)完整的海水養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈 養(yǎng)塘、販銷(xiāo)、賣(mài)餌料。村委會(huì)主任林小快介紹，在 農(nóng)村金融自治 模式中，村里2610多萬(wàn)元貸款還沒(méi)到期，許多村民已經(jīng)迫不及待籌錢(qián)，準(zhǔn)備還貸了。 曾有人借了農(nóng)行15萬(wàn)元，到期可能無(wú)力償還，這消息被鄰居知道了。銀行還沒(méi)催，村里家家戶(hù)戶(hù)都開(kāi)始關(guān)注，實(shí)在不行幫他墊錢(qián)也要還上。 林小快說(shuō)，因?yàn)榇迕駛兌济靼?，一?hù)人家的信用會(huì)影響到全村的信用，進(jìn)而影響到自己的貸款額度和利率。

農(nóng)民很講信用，一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，村集體也最容易介入。 景寧縣東坑鎮(zhèn)深垟村村黨支部書(shū)記孫偉平說(shuō)，到目前為止，他們村3年內(nèi)發(fā)放的所有貸款，沒(méi)有一筆逾期。萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶(hù)的竹林、茶園等很容易在村里處置變現(xiàn)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)很小。

數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，農(nóng)行浙江分行推行 農(nóng)村金融自治 試點(diǎn)的行政村已由最初的1家擴(kuò)大到193家，貸款余額5.46億元，惠及農(nóng)戶(hù)4594戶(hù)，發(fā)放了3188筆農(nóng)戶(hù)貸款，沒(méi)有一筆逾期。