2014年9月29日，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行全部獲準(zhǔn)籌建，至今已整整一年。一年來(lái)，這些銀行界“新生兒”支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)立初衷有了初步體現(xiàn)。然而，在當(dāng)前并不十分理想的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，初生的民營(yíng)銀行所面臨的種種“成長(zhǎng)的煩惱”仍值得關(guān)注。隨著今年年中銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式發(fā)布，第二批民營(yíng)銀行的腳步正在加速，專(zhuān)家認(rèn)為，在我國(guó)現(xiàn)有體制下，民營(yíng)銀行的發(fā)展所面臨的一些難題需要逐步加以完善。

首批5家試點(diǎn)初戰(zhàn)告捷

設(shè)立民營(yíng)銀行的一個(gè)重要目的，是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供高效率和差異化的金融服務(wù)。自民營(yíng)銀行試點(diǎn)以來(lái)，一直被業(yè)內(nèi)寄予服務(wù)小微企業(yè)和助推金融改革的厚望：一方面是讓更多中小企業(yè)有足夠信貸資金保證良性運(yùn)轉(zhuǎn)；另一方面期待進(jìn)一步整合社會(huì)資源，倒逼傳統(tǒng)金融業(yè)改革，促進(jìn)銀行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

試點(diǎn)一年來(lái)，首批5家民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)思路和實(shí)踐證明，民營(yíng)銀行支持小微企業(yè)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)立初衷有了初步體現(xiàn)。

當(dāng)前，浙江網(wǎng)商銀行正逐步替代阿里巴巴旗下小貸公司的網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，自創(chuàng)立以來(lái)，累計(jì)服務(wù)160萬(wàn)小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者，累計(jì)放貸超4000億元。

深圳(www.zshb029.com)前海微眾銀行推出首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，定位于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，可通過(guò)QQ錢(qián)包實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)，且從審批到放款僅需幾分鐘，支持客戶(hù)在最高審批額度內(nèi)隨借隨還、按日計(jì)息。

溫州民商銀行目前已推出“旺商貸”和“商人貸”產(chǎn)品，主要服務(wù)股東企業(yè)所在產(chǎn)業(yè)鏈條的上下游企業(yè)以及溫州小微企業(yè)園等，貸款主要針對(duì)小微企業(yè)，目前貸款規(guī)模約1.6億元，單筆最小15萬(wàn)元、最高200萬(wàn)元，年利率7%至8%。

上海華瑞銀行立足自貿(mào)區(qū)，提出服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新，各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)起步，截至5月末總資產(chǎn)達(dá)到55億元，總負(fù)債25億元，其中對(duì)公存款余額13億元，各項(xiàng)貸款余額8.7億元。

天津金城銀行選擇了一條結(jié)合天津經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征，抓住大型國(guó)有企業(yè)客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)客戶(hù)、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車(chē)行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)，緊抓高成長(zhǎng)性、高附加值、高技術(shù)的中小科技型企業(yè)的發(fā)展道路。

成長(zhǎng)煩惱仍需關(guān)注

隨著今年年中銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式發(fā)布，開(kāi)辦民營(yíng)銀行的政策障礙已基本清除，但目前的經(jīng)營(yíng)環(huán)境卻并不理想——利率市場(chǎng)化、金融脫媒、互聯(lián)網(wǎng)金融等帶來(lái)的挑戰(zhàn)，是銀行業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的現(xiàn)實(shí)。在這種環(huán)境下，初生的民營(yíng)銀行所面臨的種種“成長(zhǎng)的煩惱”值得關(guān)注。

對(duì)于民營(yíng)銀行而言，由于其服務(wù)對(duì)象大多為中小微企業(yè)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)尤其需要警惕。民營(yíng)銀行的差異化經(jīng)營(yíng)意味著民營(yíng)銀行的出路只能是對(duì)傳統(tǒng)銀行起到補(bǔ)充作用，即進(jìn)入傳統(tǒng)銀行暫時(shí)不愿意介入的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。但這通常意味著這些領(lǐng)域的利潤(rùn)也相對(duì)較差或風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展是個(gè)嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，民營(yíng)銀行出生易、成長(zhǎng)難，在獲得社會(huì)公眾認(rèn)可、樹(shù)立金融信譽(yù)、融入市場(chǎng)體系、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、建立強(qiáng)有力人才團(tuán)隊(duì)等方面要走很長(zhǎng)的路，其生存發(fā)展將不可避免地不斷面臨新的問(wèn)題和挑戰(zhàn)，亟須有關(guān)部門(mén)加以監(jiān)督和指導(dǎo)。

對(duì)此，5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行也根據(jù)一年來(lái)的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐提出了相關(guān)建議。溫州民商銀行、天津金城銀行等表示，民營(yíng)銀行底子薄、基礎(chǔ)弱，在發(fā)展之初仍需國(guó)家扶持，建議參照農(nóng)信社標(biāo)準(zhǔn)，享受支持小微、支農(nóng)惠農(nóng)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)稅按3%征收的國(guó)家稅收扶持政策，并適當(dāng)放松存款準(zhǔn)備金率、存款偏離度的指標(biāo)約束。走網(wǎng)絡(luò)銀行路線(xiàn)的浙江網(wǎng)商銀行、深圳(www.zshb029.com)前海微眾銀行則呼吁，及早解決遠(yuǎn)程開(kāi)戶(hù)的核心問(wèn)題。同時(shí)，在降低信用風(fēng)險(xiǎn)方面，兩家銀行建議進(jìn)一步建立健全國(guó)家征信系統(tǒng)，提高央行征信體系覆蓋面，并推動(dòng)部分公共數(shù)據(jù)向民營(yíng)銀行開(kāi)放，包括企業(yè)進(jìn)出口、稅收等關(guān)鍵信息。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不可忽視

首批試點(diǎn)已滿(mǎn)周年，第二批民營(yíng)銀行的申辦也早已胎動(dòng)。今年以來(lái)，廣東地區(qū)最為活躍，今年先后披露了花城銀行、廣東客商銀行的籌辦消息。與此同時(shí)，第二批民營(yíng)銀行的申辦潮正在進(jìn)一步向中西部省份延伸。有媒體消息稱(chēng)，江西裕民銀行籌建申請(qǐng)資料日前已上報(bào)銀監(jiān)會(huì)；河南省也至少有3家民營(yíng)銀行正在籌備中。

即便挑戰(zhàn)頗多，可在諸多籌備者看來(lái)，民營(yíng)銀行仍是一塊極具吸引力的藍(lán)海。其中的原因還在于他們看到了中小企業(yè)融資服務(wù)的發(fā)掘空間。專(zhuān)家分析，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄、信息披露意識(shí)差、財(cái)務(wù)信息虛假、財(cái)務(wù)管理水平低、報(bào)表賬冊(cè)不全等現(xiàn)象普遍存在，很多數(shù)據(jù)無(wú)法體現(xiàn)企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況。而在民營(yíng)銀行籌備者眼中，這一癥結(jié)的存在，正是民營(yíng)銀行可以發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)大展拳腳的地方。

與此同時(shí)，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家認(rèn)為，民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)就是按照市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作，這是其相比國(guó)有銀行的優(yōu)勢(shì)所在。而發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)需以健全的信用環(huán)境、發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)和有效的監(jiān)管體系為前提。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析稱(chēng)，只有在準(zhǔn)入、監(jiān)管、破產(chǎn)即退出法規(guī)三個(gè)方面的機(jī)制設(shè)定上取得進(jìn)展，中國(guó)的民營(yíng)銀行才能夠得以有序開(kāi)放。

目前，市場(chǎng)各方正在靜等相關(guān)政策細(xì)則出臺(tái)。專(zhuān)家認(rèn)為，在我國(guó)現(xiàn)有體制下，民營(yíng)銀行的發(fā)展所面臨的一些難題需要逐步加以完善。

“應(yīng)加快相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，防止風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。銀行風(fēng)險(xiǎn)具有較高的傳染性，這也意味著，即使實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，一家銀行的破產(chǎn)倒閉仍然可能引發(fā)連鎖反應(yīng)，以致形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。就這點(diǎn)來(lái)看，在推動(dòng)民營(yíng)銀行發(fā)展的同時(shí)，也不可忽視對(duì)于相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，顯性的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制（如存款保險(xiǎn)制度等）、更系統(tǒng)的銀行破產(chǎn)處置制度等，都需要認(rèn)真研究和及時(shí)推進(jìn)。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融所銀行研究室主任曾剛表示。

浙江網(wǎng)商銀行：服務(wù)160萬(wàn)小微企業(yè)和網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者，累放貸超4000億元。

深圳(www.zshb029.com)前海微眾銀行：推出首款貸款產(chǎn)品“微粒貸”，可通過(guò)QQ錢(qián)包實(shí)現(xiàn)7×24小時(shí)服務(wù)。

溫州民商銀行：推出“旺商貸”和“商人貸”，主要針對(duì)小微企業(yè)，目前貸款規(guī)模約1.6億元。

上海華瑞銀行：立足自貿(mào)區(qū)，服務(wù)小微大眾、科技創(chuàng)新、自貿(mào)創(chuàng)新。

天津金城銀行：抓住大型國(guó)企客戶(hù)、優(yōu)質(zhì)民企客戶(hù)、自貿(mào)區(qū)內(nèi)融資租賃和貿(mào)易型汽車(chē)行業(yè)企業(yè)，深挖產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈上下游企業(yè)。